试述影响银行贷款价格的主要因素。

按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。然而，由于信贷资金是一种特殊的商品，其价格的决定因素就更加复杂。通常，在进行贷款定价时，银行应当考虑的具体因素如下： (1)资金成本。银行的资金成本主要包括资金平均成本和资金边际成本。 (2)贷款的风险程度。银行为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的风险费用，也就是贷款的风险成本。银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。 (3)贷款费用。商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作,如进行信用调查、分析、评估，对担保品进行鉴定、估价、管理，对贷款所需的各种材料、文件进行整理、归档、保管。所有这些工作，都需要花费人力、物力，发生各种费用。 (4)借款人的信用及与银行的关系。借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和偿还意愿。 (5)银行贷款的目标收益率。商业银行都有自己的盈利目标。为了实现该目标，银行对各项资金运用都应当确定收益目标。贷款收益率目标本身应当制定得合理，过高的收益率目标会使银行贷款价格失去竞争力。 (6)贷款的市场供求状况。一般来说，当贷款供大于求时，贷款价格应当降低；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。

(7)贷款的期限。不同期限的贷款，其定价标准是不同的。显而易见，与短期贷款相比，中长期贷款所包含的不确定因素更多，因此，中长期贷款利率通常高于短期贷款的利率，并且利率风险也是较高的。

(8)借款人从其他途径融资的融资成本。由于金融市场的日臻完善，借款人可以从许多途径筹集资金，例如，商业票据市场、债券市场以及可选择的众多商业银行和其他金融机构等。为此，在贷款定价时应考虑市场利率水平及借款人在金融市场上筹资的成本，如果定价太高，就有可能失去客户。